Bạn đã mua sắm xung quanh và có mộtthế chấpphù hợp với bạn với mộtlãi suấtbạn có thể đủ khả năng.Bây giờ, có lẽ khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn đã tăng lên và bạn đang tự hỏi tại sao.
Thanh toán thế chấp là chi tiêu lớn nhất trong các hộ gia đình Mỹ, chi phí cho các gia đình 33,8% thu nhập hàng năm của họ năm ngoái và chi phí sở hữu nhà tăng 1,6% từ năm 2020 đến 2021,Theo Cục Thống kê Lao độngChúng tôi sẽ giúp bạn hiểu cách thức và lý do thanh toán thế chấp của bạn có thể thay đổi để bạn có thể lập kế hoạch tốt hơn cho tài chính của mình với tương lai.
Tại sao thanh toán thế chấp của tôi tăng lên?
Thanh toán thế chấp có thể dao động vì những thay đổi trong nền kinh tế nhưLãi suất tăng, nhưng cũng có thể thay đổi vì những lý do khác, chẳng hạn như nếu thuế tài sản của bạn hoặc phí bảo hiểm chủ nhà tăng.
Sau đó, chúng tôi sẽ xem xét các lý do có thể tại sao khoản thanh toán thế chấp của bạn có thể tăng lên và cách bạn có thể chuẩn bị trước khi nó xảy ra.
Đối tác được tài trợ
Thế chấp tên lửa
| Xếp hạng TrustPilot | 4,7 trên 5 |
| Đánh giá TrustPilot | 30.756 |
| Khối lượng khởi tạo (2022) | 126.258 |
tại thế chấp tên lửa
Rocket Mortthing là người cho vay thế chấp lớn nhất của Mỹ, giúp hàng triệu người đạt được ước mơ sở hữu nhà kể từ khi ra mắt quy trình thế chấp trực tuyến đầu tiên vào năm 2015. Năm 2021, họ đã thay đổi tên công ty chính thức của họ từ Quicken Loans thành Rocket Mortther
Xem đề nghịtại thế chấp tên lửa
Ký quỹ thanh toán
Tài khoản ký quỹđược chủ nhà sử dụng để đặt tiền sang một bên để trả thuế tài sản của họ vàPhí bảo hiểm chủ nhà.
Sau khi mua nhà của bạn,thế chấpNgười phục vụ cho vay sẽ chuyển một phần thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn vào tài khoản ký quỹ và giữ tiền cho bạn cho đến khi bảo hiểm hoặc thuế của bạn đến hạn.Số tiền bạn trả vào tài khoản ký quỹ của bạn thay đổi mỗi năm dựa trên chi phí thuế tài sản, giá trị tài sản của nhà bạn và phí bảo hiểm chủ nhà của bạn.
Ví dụ, nếu một trường trung học trong khu học chánh của bạn muốn cải tạo phòng tập thể dục của họ, hóa đơn thuế của bạn có thể tăng trong một số năm nhất định để tài trợ cho dự án.Trong thời gian này, số tiền bạn trả vào tài khoản ký quỹ của bạn cho thuế sẽ tăng, điều này làm tăng khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn.
Điều tương tự cũng đúng nếu giá trị tài sản của bạn tăng lên.Khi bạn chuyển đến nhà của bạn, giá trị tài sản có thể được đánh giá lại với giá trị cao hơn bạn dự đoán cho người phục vụ cho vay.Trong trường hợp này, các khoản tiền trong tài khoản ký quỹ của bạn có thể không bao gồm toàn bộ hóa đơn thuế của bạn và bạn có thể phải trả hết túi để tạo ra sự khác biệt.
Tỷ lệ thế chấp có thể điều chỉnh (ARM)
Một khoản thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) là một loại khoản vay thế chấp với lãi suất thay đổi gắn liền với thị trường.
Pete Boomer, phó chủ tịch điều hành thế chấp tại thời gian ban đầu, Pete Boomer, phó chủ tịch điều hành thế chấp tạiNgân hàng PNC."Tùy thuộc vào những gì lãi suất đang làm, tỷ lệ đó có thể tăng hoặc giảm, điều này ảnh hưởng đến khoản thanh toán thế chấp của bạn.
Chẳng hạn, hãy để nói rằng bạn có một cánh tay 30 năm có thời gian cố định là 10 năm.Trong thập kỷ đầu tiên của khoản vay thế chấp của bạn, bạn sẽ trả lãi suất cố định thấp hơn.Sau khi thời gian ban đầu kết thúc, lãi suất của bạn có thể tăng nếu lãi suất thị trường hiện tại cao hơn trong phần còn lại của tuổi thọ của khoản vay.
Phí trễ
Nhân viên cho vay thế chấp của bạn có thể tính phí cho bạn một khoản phí trễ để bỏ lỡ khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Người cho vay có thể xem xét khoản thanh toán của bạn muộn nếu nó không được xử lý vào ngày đáo hạn hoặc có thể cung cấp cho bạn thời gian ân hạn lên đến hai tuần trước khi tính phí cho bạn một khoản phí trễ.Các khoản phí này được nêu dưới dạng phần trăm của khoản thanh toán thế chấp của bạn, thường dao động từ 3% .6% số thanh toán của bạn.
Chẳng hạn, hãy để nói rằng khoản thanh toán thế chấp của bạn là 2.000 đô la một tháng và phí trễ của bạn là 5% khoản thanh toán thế chấp của bạn.Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, người cho vay của bạn có thể tính thêm 100 đô la cho mỗi khoản thanh toán bị bỏ lỡ.
Nếu người cho vay của bạn cho phép bạn lên lịch thanh toán tự động, điều quan trọng là phải tính toán thời gian bạn mất bao lâu để xử lý để tránh tình cờ bỏ lỡ ngày đáo hạn của bạn.
Lợi ích thành viên dịch vụ
Đạo luật Cứu trợ Dân sự (SCRA) đã được ban hành để bảo vệ các thành viên dịch vụ hoạt động khỏi trả lãi suất cao trong khi họ đang phục vụ đất nước của họ.
CácSCRA giới hạn lãi suấtcho các khoản vay thế chấp lên tới 6% mỗi năm trong khi người phục vụ đang tích cực phục vụ và trong 12 tháng sau hành động dịch vụ của họ.Bạn vẫn được yêu cầu thanh toán các khoản thanh toán cho vay thế chấp của mình, nhưng số tiền bạn trả trong thời gian này có thể giảm nếu lãi suất ban đầu của bạn cao hơn 6%.
Sau khi khoảng thời gian 12 tháng kết thúc, bạn sẽ tiếp tục thanh toán bản gốc của mìnhLãi suất thế chấpvà thanh toán.Điều quan trọng cần lưu ý là những lợi ích này không áp dụng cho các cựu chiến binh.Nếu bạn là một cựu chiến binh đang tìm kiếm các lợi ích của người phục vụ áp dụng cho khoản vay thế chấp của bạn, hãy xem xét việc xem xétVA loan.
Chuẩn bị cho các khoản thanh toán thế chấp tăng
Lý tưởng nhất, chủ nhà được biết đến tại thời điểm xuất nguồn cho vay rằng khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ có khả năng tăng lên đặc biệt nếu họ lấy ra một cánh tay hoặc sử dụng tài khoản ký quỹ để trả thuế vàBảo hiểm chủ nhà.Nhưng các khoản thế chấp khác tăng như phí trễ có thể xảy ra bất ngờ, chẳng hạn như nếu bạn phải đối mặt với trường hợp khẩn cấp tài chính.
Có những bước bạn có thể thực hiện để chuẩn bị tài chính nếu bạn phải thanh toán khoản thanh toán thế chấp hàng tháng cao hơn.
Nói chuyện với người cho vay của bạn.Điều quan trọng là giữ liên lạc với người cho vay của bạn để họ có thể thông báo cho bạn về những thay đổi có thể có và cách chúng có thể ảnh hưởng đến khoản thanh toán thế chấp của bạn trước khi nó xảy ra.
Nếu bạn muốn lấy ra một cánh tay, người cho vay thế chấp của bạn nên xem xét tất cả các kịch bản thanh toán có thể tăng lên có thể phát sinh trong tương lai.Điều này có nghĩa làĐảm bảo rằng bạn có thể thoải mái chi trả các khoản thanh toán của mìnhMỗi tháng mà không hy sinh lối sống hiện tại của bạn, Boomer nói.
Mặc dùVũ khí đã trở nên phổ biến hơn trong số những người mua nhàAi có kế hoạch ở trong nhà của họ trong một khoảng thời gian ngắn, điều đó cũng rất quan trọng để xem xét liệu bạn có đủ khả năng thanh toán trong trường hợp bạn không thể bán nhà trước khi thời gian cố định kết thúc hay không.
Xem lại ngân sách của bạn.Nếu bạn biết rằng khoản thanh toán của bạn có thể tăng trong tương lai, chẳng hạn như trong một cánh tay hoặc vì thuế tài sản của bạn có thể tăng, bạn có thể bắt đầu lập ngân sách trước để chuẩn bị tài chính của bạn.
Hãy tự hỏi mình nếu bạn sẽthoải máiThực hiện thanh toán thế chấp của bạn nếu nó tăng lên ngày hôm nay.Nếu câu trả lời là không, hãy tìm cách bạn có thể quay lại chi tiêu tùy ý, Boomer nói.
Giảm số tiền cho vay của bạn.Cân nhắc đặt một khoản thanh toán lớn hơn để giảm khoản vay thế chấp tổng thể của bạn nếu đây là khả năng cho bạn.Một khoản thanh toán lớn hơn thường sẽ giảm thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn;Tiết kiệm tiền mỗi tháng có thể giúp bạn đủ khả năng tăng thanh toán trong tương lai.
"Trước khi bạn tham gia vào bất kỳ thỏa thuận nào, tôi rất khuyên bạn nên xem xét trường hợp xấu nhất", Boomer nói."Nếu khoản thanh toán của bạn tăng lên, bạn có thể thoải mái thực hiện các khoản thanh toán của mình không?"
