So sánh tỷ lệ thế chấp 30 năm hiện tại (2024)

So sánh tỷ lệ thế chấp cố định 30 năm

Xu hướng tỷ lệ thế chấp 30 năm

Giống như tất cả các lãi suất, lãi suất thế chấp đã tương đối cao trong năm qua.Để biết thêm bối cảnh, ở đây, cách mà tỷ lệ thế chấp cố định trung bình 30 năm đã dao động trong hai thập kỷ qua, theo dữ liệu từFreddie Mac:

  • 2002: Lần cuối cùng tỷ lệ đạt 7% trước đại dịch
  • 2010-2019: Dao động từ 3% đến 5%
  • 2020-2021: Dao động từ 2% đến 4% sau khi cắt giảm giá cho ăn
  • 2022: Tăng vọt từ 3% đến 7% cùng với việc tăng lãi suất
  • 2023-2024: Dao động từ 6% đến 8%
  • Tháng 6 năm 2024: Bây giờ 6,87%

Nhiều người tự hỏi khi nào tỷ lệ sẽ giảm trở lại, nhưng điều đó phần lớn phụ thuộc vào những gì xảy ra với tỷ lệ Fed.Theo FOMC mới nhấtTuyên bố cuộc họp, ủy ban đã giành được tỷ lệ cắt giảm cho đến khi lạm phát đang tiến tới 2%, đó là trường hợp hiện tại.Nhóm nghiên cứu kinh tế và chiến lược (ESR) của Fannie Mae gần đâydự đoánTỷ lệ thế chấp đó sẽ ở mức cao và kết thúc năm khoảng 7%.

Làm thế nào để một thế chấp 30 năm hoạt động?

Thế chấp 30 năm là một khoản vay trả góp có bảo đảm.Khi được chấp thuận, người cho vay thế chấp cho phép bạn mượn một khoản tiền để mua một ngôi nhà đủ điều kiện.Đổi lại, bạn hoàn trả số tiền, cộng với lãi và phí, thông qua các khoản thanh toán thường xuyên trong hơn 30 năm.

Chi phí

Chi phí thế chấp bao gồm lãi suất và chi phí đóng cửa.Người cho vay đặt phạm vi lãi suất của họ dựa trên thị trường.Sau đó, bạn được gán một tỷ lệ trong phạm vi dựa trên các yếu tố như thu nhập, nợ và tín dụng của bạn.Mặt khác, chi phí đóng cửa thường dao động từ 2% đến 6% số tiền cho vay và bao gồm các khoản phí như phí tiêu đề, phí bảo lãnh, hoa hồng bất động sản, điểm chiết khấu và thẩm định bất động sản.Tổng chi phí cho vay trung bình cho các khoản thế chấp là 5.954 đô la vào năm 2022, theo dữ liệu mới nhất từCục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng.

Tiền đặt cọc

Để được chấp thuận cho một thế chấp, những người cho vay thường yêu cầu bạn thực hiệntiền đặt cọcbằng một tỷ lệ phần trăm của giá mua tại nhà.Trong khi các khoản vay thông thường theo truyền thống yêu cầu giảm 20%, các chương trình cho vay với các yêu cầu thanh toán nhỏ hơn đã trở nên phổ biến hơn.Ví dụ, chương trình cho vay 97 thông thường của Fannie Mae, cho phép thanh toán giảm chỉ 3%.Tuy nhiên, nếu bạn chọn khoản thanh toán xuống dưới 20%, người cho vay thường yêu cầu bạn phải mang theoBảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI).

Thanh toán hàng tháng

Thanh toán thế chấp hàng tháng được tính toán dựa trên số tiền cho vay, thời hạn cho vay và lãi suất của bạn.Nếu bạn nhận được tỷ lệ thế chấp cố định, số tiền thanh toán của bạn sẽ giống nhau trong suốt thời hạn cho vay.Tuy nhiên, bạn đã giành được một số tiền lãi bằng nhau cho mỗi khoản thanh toán.Các khoản vay thường được cấu trúc để các khoản thanh toán của bạn nặng hơn ngay từ đầu và dần dần chuyển sang nặng hơn khi thời hạn cho vay tiến triển.

Tài sản thế chấp

Nếu bạn thực hiện tất cả các khoản thanh toán thế chấp đúng hạn, bạn sẽ sở hữu nhà miễn phí và rõ ràng khi thời hạn cho vay 30 năm kết thúc.Tuy nhiên, nếu bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán và mặc định, người cho vay của bạn có thể thu giữ và bán nhà của bạn để thu hồi số dư chưa thanh toán.Kết quả là, nếu bạn thấy trước thiếu một khoản thanh toán, tốt nhất là liên hệ với người cho vay của bạn ngay lập tức và cố gắng tránhtịch thu nhà.

Thế chấp 30 năm hoặc 15 năm: Cái nào tốt hơn cho bạn?

Nhiều người cho vay cung cấp các khoản thế chấp với các điều khoản 15 và 30 năm, nhưng cái nào tốt hơn?Nó phụ thuộc.Một khoản thế chấp 30 năm trải rộng chi phí cho ngôi nhà của bạn trong một thời gian dài hơn, dẫn đến số tiền thanh toán hàng tháng thấp hơn.Tuy nhiên, tất cả mọi thứ đều bình đẳng, thời hạn cho vay dài hơn thể hiện nhiều rủi ro hơn cho người cho vay, điều đó có nghĩa là lãi suất cao hơn.Hơn nữa, bạn sẽ trả lãi dài hai lần với khoản thế chấp 30 năm, điều đó có nghĩa là chi phí cho vay cao hơn nhiều.

Ở đây, một ví dụ về cách chi phí sẽ thay đổi giữa khoản vay 15 và 30 năm nếu bạn mua một ngôi nhà trị giá 430.000 đô la và thực hiện khoản thanh toán giảm 20% là 86.000 đô la.

Thế chấp 15 nămThế chấp 30 nămSự khác biệt
Số tiền tài trợ$ 344.000$ 344.000$ 0
Lãi suất6,13%6,87%+0,74%
Số tiền thanh toán hàng tháng$ 3,658,85$ 2,823,36-$ 835,49
Chi phí lãi$ 228,594,22$ 586,406,33+$ 357,812.11
Chi phí tổng thể$ 658,594,22$ 1,016,406,33+$ 357.812.11

Trong kịch bản này, thế chấp 15 năm sẽ có giá hơn 835,49 đô la mỗi tháng nhưng sẽ giúp bạn tiết kiệm hơn 357.812.11 đô la trong thời hạn cho vay.Cho dù bạn thích chi phí trả trước thấp hơn hoặc chi phí tổng thể thấp hơn là thứ bạn sẽ phải cân.

Mặc dù có một khoản tiết kiệm tổng thể lớn trong 15 năm, Freddie Mac ước tính rằng90%của người mua nhà lựa chọn thế chấp tỷ lệ cố định 30 năm do khả năng chi trả và tính linh hoạt của nó.

Cách chuẩn bị để có được một khoản thế chấp

Khi bạn quyết định mua một ngôi nhà, bạn sẽ cần phải tổ chức một vài điều.Quan trọng nhất là tỷ lệ tín dụng, thu nhập, nợ trên thu nhập (DTI) của bạn.

Tín dụng

Khi bạn nộp đơn xin thế chấp, một trong những điều đầu tiên cho vay làm là kiểm tra tín dụng của bạn.Một cao hơnĐiểm tín dụngsẽ giúp bạn được chấp thuận và đạt lãi suất thấp hơn.Ngoài ra, người cho vay xem xét các chi tiết trên báo cáo tín dụng của bạn để xem cách bạn đã quản lý tài khoản tín dụng trong quá khứ.Nó có thể giúp ích nếu bạn:

  • Thực hiện tất cả các khoản thanh toán tín dụng của bạn đúng hạn
  • Tăng điểm số của bạn với Experian Boost
  • Chờ các dấu hiệu xúc phạm giảm trước khi nộp đơn
  • Tranh chấp bất kỳ lỗi nào trong báo cáo của bạn
  • Thanh toán các khoản tín dụng quay vòng càng nhiều càng tốt
  • Cân nhắc thanh toán các khoản vay trả góp để giảm tỷ lệ DTI của bạn
  • Don Tiết đăng ký hoặc nhận bất kỳ khoản tín dụng mới nào trong những tháng dẫn đến các ứng dụng thế chấp của bạn

Bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo miễn phí với các công ty này:

  • Báo cáo tín dụng miễn phí:AnnualCreditReport.com
  • Điểm FICO miễn phí: Experian
  • Vantagescores miễn phí: Nhiều nhà cung cấp, chẳng hạn như Chase và Capital One (bạn không cần phải là khách hàng để sử dụng các công cụ của họ)

Nếu bạn thấy rằng bạn có vấn đề về tín dụng, việc mua nhà không nhất thiết phải ra khỏi bàn.Các chương trình khác nhau tồn tại mà vẫn có thể giúp bạnMua nhà với tín dụng xấu.

Thu nhập

Người cho vay thế chấp cũng sẽ rất quan tâm đến thu nhập của bạn.Họ thường yêu cầu bằng chứng về hai năm lịch sử thu nhập ổn định.Ngoài ra, họ sẽ xem xét số tiền trung bình bạn kiếm được để xác định số tiền bạn có thể vay.

Nguyên tắc chung là chi phí hàng tháng cho hiệu trưởng nhà, tiền lãi, thuế và bảo hiểm có thể vượt quá 28% thu nhập hàng tháng của bạn.Ví dụ: nếu bạn kiếm được 10.000 đô la mỗi tháng, chi phí nhà ở của bạn có thể vượt quá 2.800 đô la.

Bằng cách tính toán thu nhập trung bình của bạn, bạn có thể ước tính số lượng nhà mà bạn có thể đủ khả năng.

Tỷ lệ DTI

Của bạnTỷ lệ DTIlà tỷ lệ phần trăm thu nhập gộp hàng tháng của bạn chuyển sang thanh toán nợ.Bạn có thể tìm thấy nó bằng cách chia chi phí nợ hàng tháng của bạn cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn.Người cho vay thường yêu cầu tỷ lệ DTI của bạn, bao gồm chi phí thế chấp và nhà ở của bạn, nhỏ hơn hoặc bằng 36%.

Khi bạn chuẩn bị mua một ngôi nhà, việc tìm ra vị trí của tỷ lệ DTI của bạn có thể giúp bạn hiểu thêm bao nhiêungôi nhà bạn có thể đủ khả năng.Ví dụ: nếu bạn có thu nhập hàng tháng là 6.000 đô la và trả 1.400 đô la mỗi tháng cho các khoản nợ, tỷ lệ DTI của bạn sẽ là 23%.Để ở tại hoặc dưới 36% DTI, khoản thanh toán và chi phí nhà của bạn không thể vượt quá $ 760.Nếu bạn muốn tăng điều đó, bạn sẽ cần tăng thu nhập hoặc trả nợ.

Tiết kiệm và các tài sản khác

Cuối cùng, bạn sẽ cần lập kế hoạch cho các chi phí trả trước.Các khoản thế chấp yêu cầu thanh toán xuống tới 20%, chi phí đóng cửa lên tới 6% và có thể bảo hiểm thế chấp trả trước.Do đó, những người cho vay thường yêu cầu một bằng chứng về tài liệu tiền (POF) từ ngân hàng của bạn cho thấy bạn có đủ tiền để trang trải chi phí ước tính.Nếu bạn có thể chi trả cho các chi phí trả trước, bạn cũng có thể xem xét các chương trình hỗ trợ nhưMua nhà tài trợ.

Ngoài ra, nhiều người cho vay sẽ hỏi nếu bạn có các tài sản khác như phương tiện,tài khoản tiết kiệm, Tài khoản đầu tư hoặc tài khoản hưu trí.Mặc dù những aren này được yêu cầu, chúng có thể giảm rủi ro bạn có mặt như một người vay và giúp bạn nhận được lãi suất thấp hơn.

Cách nhận báo giá thế chấp 30 năm

Nhận báo giá thế chấp đã trở nên dễ dàng hơn nhiều trong thập kỷ qua.Bạn không còn phải đến thăm ngân hàng địa phương của bạn và ngồi trong một quá trình khó khăn mất nhiều giờ.Thay vào đó, bạn có thể đăng ký trực tuyến tại nhà trong vài phút.

Để bắt đầu, hãy lập một danh sách có uy tínngười cho vay thế chấpcung cấp báo giá trực tuyến.Danh sách trên có thể là một điểm khởi đầu tốt.Từ đó, truy cập mỗi trang web và trải qua quá trình sơ tuyển.Bạn thường được hỏi câu hỏi về thu nhập, việc làm, chi phí và tài sản của bạn.

Nếu bạn sơ tuyển, người cho vay sẽ trình bày cho bạn một ước tính về khoản vay bạn có thể nhận được dựa trên thông tin bạn cung cấp.Nếu nó có vẻ phù hợp, bạn có thể tiến hành quy trình PreApproval.

Sự khác biệt giữa sơ tuyển thế chấp và preApproval là gì

Các nguyên tắc thế chấp thường dựa trên thông tin tự báo cáo và kiểm tra tín dụng mềm.Họ có thể cung cấp cho bạn một ý tưởng về những gì bạn đủ điều kiện nhưng đã giành được chỗ giữ cho bất kỳ mục đích chính thức nào.

PreApproval thường được cấp một khi bạn đã cho phép người cho vay thực hiện kiểm tra tín dụng cứng và gửi bằng chứng để sao lưu các yêu cầu của bạn.Ví dụ, người cho vay có thể yêu cầu báo cáo ngân hàng, trả tiền hoặc khai thuế để chứng minh thu nhập của bạn.

Khi bạn đã được PreAppred, bạn có thể yêu cầu một lá thư PreApproval, đóng vai trò là bằng chứng cho thấy bạn có phương tiện để mua nhà.Sau đó, bạn có thể sử dụng thư để đưa ra lời đề nghị.

Cách so sánh báo giá thế chấp

Mặc dù được yêu cầu trước với ít nhất một người cho vay, nhưng tốt hơn là có nhiều preApprovals.Mua sắm xung quanh và so sánh các trích dẫn để xem cái nào là tốt nhất cho tình huống của bạn.Khi làm như vậy, hãy xem xét các yếu tố chính sau:

  • Giá mua:Giá mua tối đa bạn có thể đủ khả năng sử dụng người cho vay
  • Số tiền vay:Số tiền tối đa bạn có thể vay
  • Loại cho vay:Loại khoản vay bạn có thể nhận được
  • Tiền đặt cọc:Số tiền thanh toán giảm tối thiểu
  • Lãi suất:CácLãi suất hiện tạitrên cung cấp
  • Chi phí kết thúc:Chi phí đóng cửa mà bạn sẽ nợ
  • Dịch vụ khách hàng:Chất lượng của dịch vụ khách hàng

Lý tưởng nhất, bạn sẽ tìm thấy số tiền cho vay bạn cần, dịch vụ khách hàng chất lượng cao, chi phí thấp và chương trình cho vay hoạt động với ngân sách và tình huống của bạn.

Mẹo:Mặc dù nhận được nhiều preApprovals thế chấp sẽ dẫn đến nhiều kiểm tra tín dụng cứng, nhưng họ sẽ chỉ được tính là một nếu bạn đánh giá cửa hàng trong cửa sổ 45 ngày.

Các câu hỏi thường gặp

Tỷ lệ thế chấp 30 năm có giảm không?

Kể từ đầu năm 2024, tỷ lệ thế chấp trung bình 30 năm đã dao động giữa6,5% và 7,5%.Những giọt đáng kể có khả năng cho đến khi FOMC giảm tỷ lệ quỹ liên bang, xoay quanh lạm phát di chuyển về phía 2%.Tính đến tháng Tư, lạm phát tăng 0,3% lên 3,3%, do đó, tỷ lệ không có khả năng giảm sớm.

Tỷ lệ thấp nhất từ ​​trước đến nay đối với thế chấp 30 năm là bao nhiêu?

Tỷ lệ thế chấp cố định 30 năm thấp nhất kể từ năm 1971 là 2,65% vào tháng 1 năm 2021, theo Freddie Mac.Tỷ lệ đáy đá là kết quả của FOMC giảm tỷ lệ quỹ liên bang xuống còn 0% trong đại dịch CoVID-19.Ngược lại, tỷ lệ cao nhất kể từ năm 1971 là 18,63% vào tháng 10 năm 1981.

Làm thế nào để cắt giảm tiền lãi cho thế chấp 30 năm?

Trước khi bạn được thế chấp, bạn có thể giảm thiểu chi phí lãi suất của mình bằng cách thực hiện các bước như mua sắm xung quanh với mức giá tốt nhất, muaĐiểm thế chấp, cải thiện điểm tín dụng của bạn, giảm tỷ lệ DTI của bạn và nhận được một cosigner.Một khi bạn có một khoản thế chấp, bạn có khả năng giảm chi phí của mình bằng cáchtái cấp vốn, thực hiện thanh toán thêm hoặc yêu cầu sửa đổi khoản vay.

Nguồn bài viết

Tại Newsweek Vault, nhóm các nhà văn và biên tập viên tận tụy của chúng tôi không chỉ là chuyên gia trong các lĩnh vực tương ứng của họ mà còn cam kết cung cấp nội dung đáp ứng các tiêu chuẩn toàn vẹn báo chí cao nhất.Chúng tôi phân tích các nguồn chính, bao gồm các nghiên cứu được đánh giá ngang hàng, các trang web chính phủ có thẩm quyền và hiểu biết từ các chuyên gia hàng đầu trong ngành và đảm bảo rằng mọi thông tin đều được nghiên cứu, kiểm tra thực tế và trình bày độ chính xác và liên quan.

So sánh tỷ lệ thế chấp 30 năm hiện tại (2024)
Top Articles
Latest Posts
Article information

Author: Dong Thiel

Last Updated:

Views: 6458

Rating: 4.9 / 5 (79 voted)

Reviews: 94% of readers found this page helpful

Author information

Name: Dong Thiel

Birthday: 2001-07-14

Address: 2865 Kasha Unions, West Corrinne, AK 05708-1071

Phone: +3512198379449

Job: Design Planner

Hobby: Graffiti, Foreign language learning, Gambling, Metalworking, Rowing, Sculling, Sewing

Introduction: My name is Dong Thiel, I am a brainy, happy, tasty, lively, splendid, talented, cooperative person who loves writing and wants to share my knowledge and understanding with you.