Bị choáng ngợp bởi thanh toán xe hơi?Bạn có thể được giảm nợ với các chiến lược này (2024)

Nếu bạn đứng sau các khoản thanh toán cho vay tự động của mình, bạn phải đối mặt với các vấn đề như thiệt hại cho tín dụng và thu hồi xe của bạn.Tuy nhiên, việc giảm nợ tự động là có thể thông qua tái cấp vốn, các chương trình khó khăn cho người cho vay và tư vấn tín dụng, trong số các lựa chọn khác.

Key Takeaways

MSRP trung bình (không phải số tiền cho vay) cho những chiếc xe mới là $ 41,837 trong quý 1 năm 2024 và những chiếc xe đã qua sử dụng trung bình 25.752 đô la.
Trong quý 1 năm 2024, các khoản nợ cho vay xe hơi 30 ngày và 60 ngày đều cao hơn bất kỳ trong bốn năm trước: lần lượt là 2,71% và 1,03%.
Nhiều người cho vay cung cấp các chương trình khó khăn tài chính cung cấp cứu trợ tạm thời, chẳng hạn như thanh toán hoãn lại.
Nếu bạn có tín dụng tốt, hoặc một người đồng ký hiệu xứng đáng với tín dụng có thể giảm các khoản thanh toán của bạn xuống mức giá cả phải chăng hơn.
Các lựa chọn khác bao gồm tư vấn tín dụng, giải quyết cho vay tự động và đầu hàng tự nguyện.

Nếu bạnCho thuê một chiếc xevà có nguy cơ bị thiếu thanh toán, các tùy chọn dưới đây có thể không có sẵn cho bạn.Liên hệ với các đại lý hoặc công ty đã cho bạn xe để thảo luận về các lựa chọn của bạn.Nếu bạn đã sử dụng một khoản vay không có bảo đảm để mua một chiếc xe, chẳng hạn như khoản vay cá nhân, bạn có thể có các tùy chọn khác nhau, bao gồm các kế hoạch quản lý nợ thông quaTư vấn tín dụngvà điển hình hơnDịch vụ giải quyết nợ.

Tái cấp vốn cho vay tự động

Ưu điểm

Có khả năng tỷ lệ thấp hơn
Có khả năng giảm thanh toán hàng tháng
Có thể giúp bạn tiết kiệm tiền

Nhược điểm

Tín dụng tốt đến xuất sắc cần thiết
Có thể cần một người đồng ký tên hoặc người nộp đơn chung
Chi phí trả nợ chung cao hơn có khả năng

VớiTái cấp vốn cho vay tự động, Bạn thực hiện một khoản vay xe mới từ một người cho vay cung cấp các khoản vay tái cấp vốn và sử dụng nó để trả hết khoản vay hiện có.Nếu bạn có tín dụng tốt hơn so với khi bạn nhận khoản vay ban đầu, bạn có thể đủ điều kiện nhận mức giá thấp hơn hoặc bạn có thể gia hạn thời hạn cho vay để giảm các khoản thanh toán hàng tháng và giúp họ dễ quản lý hơn trong ngân sách của bạn.

Tùy chọn này là tốt nhất cho những người vay chưaphạm pháp cho các khoản vay của họ, nhưng đang phải vật lộn để chi trả các khoản thanh toán của họ và có nguy cơ bị tụt lại phía sau.Tái cấp vốn nói chung (nhưng không phải luôn luôn) đòi hỏi tín dụng tốt đến xuất sắc, vì vậy nếu bạn đã bỏ lỡ các khoản thanh toán cho khoản vay của mình và trở nên phạm pháp, bạn sẽ ít có khả năng đủ điều kiện vay hoặc nhận mức giá tốt.Tuy nhiên, một số người cho vay sẽ cho phép bạn tái cấp vốn nếu bạn có người đồng ký tên hoặc người nộp đơn chung.

Khi bạn tái cấp vốn dài hạn, bạn sẽ nhận được khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn.Nhưng bạn có thể sẽ trả nhiều hơn tổng thể hơn do phí lãi suất tích lũy trong một khoảng thời gian dài hơn và bạn có thể kết thúclộn ngược cho khoản vay xe của bạn.

Cách tái cấp vốn cho khoản vay tự động của bạn

Thực hiện theo các bước này đểTái cấp vốn cho khoản nợ cho vay tự động của bạn:

Mua sắm xung quanh:Giá, yêu cầu đủ điều kiện và các điều khoản cho vay khác nhau tùy theo người cho vay, vì vậy thật khôn ngoan khi yêu cầu báo giá từ một số công ty tái cấp vốn.Một số người cho vay cho phép bạn xem các tùy chọn của mình bằng cách trải quaKiểm tra tín dụng mềm, điều này không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn.
So sánh các ưu đãi:Khi so sánh các lựa chọn của bạn, hãy chú ý đến chi phí chung của khoản vay, nhưng cũng đào sâu vào APR, thời hạn cho vay, thanh toán hàng tháng và phí.
Đăng ký khoản vay:Khi bạn đã tìm thấy một khoản vay phù hợp với ngân sách của bạn, hãy điền vào đơn xin vay và đồng ý choYêu cầu tín dụng khó khăn, có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm một vài điểm.Người cho vay thường đưa ra quyết định tương đối nhanh chóng, nhưng đôi khi có thể mất nhiều thời gian hơn hoặc nhiều thông tin hơn có thể được yêu cầu.Nếu được chấp thuận cho một khoản vay, người cho vay mới của bạn sẽ làm việc với người cho vay hiện tại của bạn để trả hết khoản vay.

Nếu bạn đủ điều kiện, một khoản tái cấp vốn cho vay tự động có thể giúp bạn tiết kiệm khá nhiều tiền hoặc cung cấp một số phòng thở ngay lập tức với các khoản thanh toán thấp hơn.Của chúng tôiLựa chọn cho vay Tái tài trợ tự động hàng đầuBao gồm các ưu đãi từ nhiều người cho vay, bao gồm một số người vay không có tín dụng tốt nhất.

Hỗ trợ từ người cho vay

Ưu điểm

Có thể cho phép bạn giữ xe của bạn
Có khả năng tạm dừng hoặc giảm thanh toán
Có thể thay đổi ngày đáo hạn hàng tháng

Nhược điểm

Tùy chọn hỗ trợ tốt nhất chỉ có sẵn trước khi phạm pháp
Chỉ các giải pháp ngắn hạn
Có thể tăng chi phí trả nợ chung

Cách nhận hỗ trợ cho vay

Để tìm hiểu xem người cho vay của bạn có chương trình khó khăn tài chính hay không, hãy làm theo các bước sau:

Gọi cho người cho vay của bạn:Ngay khi bạn nhận ra bạn sẽ thiếu tiền mặt, hãy liên hệ với dịch vụ khách hàng của người cho vay hoặc bộ phận hỗ trợ khó khăn tài chính.Giải thích tình huống của bạn và hỏi những tùy chọn có sẵn.
Cung cấp tài liệu:Tùy thuộc vào tình huống của bạn, người cho vay có thể yêu cầu bạn gửi tài liệu hỗ trợ, chẳng hạn như thư chấm dứt từ các báo cáo sử dụng lao động hoặc ngân hàng của bạn.
Nhận thỏa thuận bằng văn bản:Nếu người cho vay của bạn cho phép bạn trì hoãn thanh toán hoặc cung cấp cho bạn một phần mở rộng, hãy nhận được thỏa thuận bằng văn bản.Bằng cách đó, bạn sẽ có bằng chứng nếu có bất kỳ tranh chấp nào sau.

Tỷ lệ các khoản vay tự động phạm pháp 30 ngày tăng trong quý 1 năm 2024 lên 48bps, tăng từ 2,23% vào năm 2023 lên 2,71%, không bao gồm các hợp đồng thuê (cao hơn so với thời kỳ suy thoái lớn).Điều đó không có gì đáng ngạc nhiên, xem xét khoản vay trung bình cho một chiếc xe đã qua sử dụng là 26.073 đô la, với tỷ lệ phần trăm trung bình hàng năm (APR) là 11,91%.Để đặt điều đó trong quan điểm, tỷ lệ trung bình trong năm 2021 là 8,78%.

Giải quyết khoản vay tự động

Ưu điểm

Trả ít hơn số dư nợ
Cho vay đóng cửa
Có thể bắt đầu xây dựng lại tín dụng

Nhược điểm

Thỏa thuận thanh toán trên báo cáo tín dụng trong 7 năm
Có thể dẫn đến hóa đơn thuế lớn
Có thể khó có thể đủ điều kiện cho một khoản vay xe khác

Nếu chiếc xe của bạn đã bị thu hồi và người cho vay nghĩ rằng bạn khó có thể trả số tiền nợ, họ có thể đồng ý giải quyết khoản vay.Điều đó có nghĩa là người cho vay sẽ chấp nhận tỷ lệ phần trăm của số tiền nợ và đóng khoản vay.

Giải quyết một khoản vay xe hơi có thể ngăn chặn thiệt hại liên tục cho tín dụng của bạn vì khoản vay quá hạn sẽ bị đóng cửa.Tuy nhiên, người cho vay sẽ báo cáo với văn phòng tín dụng rằng khoản vay đã được giải quyết, đây có thể là một mục tiêu cực nghiêm trọng trong các báo cáo tín dụng của bạn.Việc giải quyết sẽ vẫn còn trong các báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm, vì vậy có thể khó đủ điều kiện cho các hình thức tín dụng khác, bao gồm cả khoản vay xe khác.

Khi bạn giải quyết một khoản vay với giá thấp hơn nợ, sự khác biệt giữa số dư và số tiền đã giải quyết làchịu thuế dưới dạng thu nhập, vì vậy bạn có thể nợ một số tiền đáng kể tại thời điểm thuế.Bạn có thể nhận được một Mẫu 1099-C, hủy bỏ nợ, từ người cho vay, cho thấy số tiền nợ đã hủy và ngày xảy ra.

Cách giải quyết một khoản vay xe hơi

Giải quyết một khoản vay xe hơi nên là phương sách cuối cùng vì hậu quả lâu dài đối với tín dụng của bạn.Nhưng nếu bạn nghĩ rằng một thỏa thuận là lựa chọn tốt nhất, hãy làm theo các bước sau:

Liên hệ với người cho vay:Nếu chiếc xe đã bị thu hồi hoặc sắp bị thu hồi, người cho vay sẽ bán chiếc xe và áp dụng số tiền thu được cho số tiền nợ.Tuy nhiên, bạn vẫn chịu trách nhiệm cho phần còn lại.Với việc giải quyết nợ, họ có thể sẵn sàng chấp nhận một số tiền nhỏ hơn.
Giải thích hoàn cảnh của bạn:Nếu bạn đang đối mặt với những khó khăn tài chính đáng kể khiến việc thanh toán không thể xảy ra, chẳng hạn như mất việc làm hoặc hóa đơn y tế, hãy giải thích vấn đề và cung cấp tài liệu hỗ trợ.Nếu người cho vay thấy rằng bạn thực sự không thể đủ khả năng thanh toán, họ có nhiều khả năng đồng ý với một thỏa thuận để họ có thể thu lại ít nhất một số tiền của họ.
Nhận mọi thứ bằng văn bản:Một khi bạn và người cho vay của bạn đồng ý, hãy lấy chi tiết giải quyết bằng văn bản.Bạn sẽ cần thông tin đó nếu có bất kỳ tranh chấp nào về tình trạng của khoản vay trong tương lai.

Giao dịch trong/bán xe

Ưu điểm

Có thể tiết kiệm tiền
Ngừng tiếp tục thiệt hại cho tín dụng của bạn

Nhược điểm

Bạn vẫn có thể nợ một sự cân bằng
Bạn có thể đấu tranh để đủ điều kiện cho một khoản vay xe khác
Bạn có thể kết thúc với một chiếc xe chất lượng thấp hơn hoặc không có phương tiện

Nếu bạn đã quá mức bản thân và mua một chiếc xe đắt tiền hơn bạn có thể đủ khả năng, một lựa chọn cho việc giảm nợ tự động làgiao dịch nó vàoHoặc bán nó để ra khỏi khoản vay.Chiến lược này có thể được sử dụng cho cả các khoản vay xe được bảo đảm và không có bảo đảm.

Tuy nhiên, nếu bạn nợ nhiều hơn chiếc xe có giá trị - những gì được gọi làlộn ngược một khoản vay xeBạn có thể nợ tiền trên xe.Nếu đó là trường hợp, bạn vẫn sẽ phải trả số dư còn lại, mặc dù chiếc xe không còn thuộc sở hữu của bạn nữa.

Cách bán hoặc giao dịch trong xe của bạn

Để bán hoặc giao dịch trong xe của bạn, hãy làm theo các bước sau:

Tra cứu số dư hiện tại của khoản vay của bạn:Đăng nhập vào tài khoản trực tuyến của bạn hoặc liên hệ với người cho vay của bạn để tìm hiểu số tiền chi trả của bạn là bao nhiêu là bao nhiêu tiền gốc cho vay và tiền lãi và phí bạn nợ để đáp ứng đầy đủ khoản vay.
Nhận báo giá cho chiếc xe của bạn:Bạn có thể sử dụng các dịch vụ nhưKelley Blue BookThìSổ đen, VàBáo cáo tiêu dùngĐể tìm hiểu giá trị của chiếc xe của bạn.Những trang web này có thể cung cấp cho bạn một ý tưởng về mức độ bạn có thể nhận được nếu bạn bán xe của mình cho một đại lý hoặc bữa tiệc riêng hoặc giao dịch nó cho một chiếc xe khác.
Bán xe của bạn:Bạn có thể sẽ kiếm được nhiều tiền nhất cho chiếc xe của bạn nếu bạnbán nó một cách riêng tư.Nhưng nếu bạn đang tìm cách bán nó càng nhanh càng tốt, việc bán nó cho một đại lý có thể là một sự thay thế đáng giá.Bạn có thể nhận được báo giá cho chiếc xe của bạn và nhận được kiểm tra cùng ngày.Khi bạn nhận được kiểm tra xe của bạn, bạn có thể sử dụng nó để trả hết nợ hiện tại.

Khi giao dịch hoặc bán một chiếc xe hơi, nghiên cứu là chìa khóa.Nhận một số báo giá khác nhau cho chiếc xe của bạn để bạn có thể thương lượng giá tốt nhất cho nó.

Tự nguyện đầu hàng/tái chiếm tự nguyện

Ưu điểm

Tránh sự ngạc nhiên của một sự chiếm đoạt bắt buộc
Có thể có phí thu hồi thấp hơn

Nhược điểm

Vẫn còn nợ số dư cho vay còn lại
Có thể có tác động tương tự đến tín dụng của bạn như sự tái sử dụng không tự nguyện
Có thể kết thúc trong các bộ sưu tập

Nếu bạn đã bỏ lỡ các khoản thanh toán và không thể đưa tài chính của bạn trở lại đúng hướng, người cho vay có thể lấy lại xe của bạn bất cứ lúc nào.Họ có thể kéo xe của bạn từ nhà của bạn hoặc thậm chí là nơi làm việc của bạn, khiến bạn tranh giành để tìm phương tiện di chuyển.Và việc thu hồi có thể tốn kém;Bạn chịu trách nhiệm thu hồi, kéo và phí lưu trữ.

Tái sử dụng tự nguyện có thể làm cho quá trình ít đau đớn hơn.Bằng cách chủ động liên hệ với người cho vay để đầu hàng xe của bạn, bạn có thể chọn ngày và thời gian thu hồi và tránh những bất ngờ.Các khoản phí liên quan có thể được giảm.

Tuy nhiên, nếu nó được báo cáo với văn phòng tín dụng, việc tái sử dụng hoặc đầu hàng tự nguyện sẽ có tác động tương tự đến tín dụng của bạn như là một cuộc thu hồi bắt buộc, và việc thu hồi các báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm.Hơn nữa, nếu người cho vay bán xe và số tiền thu được không bao gồm số dư cho vay, bạn vẫn chịu trách nhiệm cho phần còn lại.Nếu bạn không thực hiện các khoản thanh toán đó, người cho vay có thể gửi cho bạn các bộ sưu tập.

"Mặc dù đầu hàng tự nguyện vẫn có thể có tác động lâu dài đến tín dụng của bạn, tùy chọn cuối cùng này có thể là một cách để tránh bị thu hồi", Miller nói.

Cách đầu hàng xe của bạn

Thực hiện theo các bước này để đầu hàng chiếc xe của bạn:

Liên hệ với người cho vay của bạn:Nếu bạn đứng sau các khoản thanh toán của mình, hãy liên hệ với người cho vay của bạn.Nếu bạn không đủ khả năng thanh toán, và hoàn cảnh của bạn khó có thể thay đổi, người cho vay sẽ yêu cầu bạn trả lại xe.
Lên lịch một ngày trở lại:Nếu người cho vay đồng ý với việc thu hồi tự nguyện, bạn có thể lên lịch một ngày và thời gian trả lại.Nhận bất kỳ khoản phí, như phí lưu trữ hoặc các chi phí khác, bằng văn bản.
Tìm hiểu giá bán:Sau khi trả lại chiếc xe, người cho vay sẽ bán xe và bỏ số tiền thu được cho số dư cho vay.Liên hệ với người cho vay để tìm hiểu chiếc xe đã bán được bao nhiêu và số dư còn lại là bao nhiêu cho khoản vay.

Các chiến lược khác để giảm nợ cho vay tự động

Có một số cách khác để có được một số biện pháp giảm nợ tự động có thể phù hợp với tình huống của bạn:

Ngân sách:Nếu các khoản thanh toán cho vay mua xe của bạn đang kéo dàingân sáchThin, có lẽ đã đến lúc cung cấp cho tài chính của bạn một cái nhìn khác.Ngồi xuống và xem xét chi phí và thu nhập của bạn trong vài tháng qua, và tìm kiếm bất kỳ lĩnh vực nào bạn có thể cắt giảm.Ví dụ: bạn có thểGiảm phí bảo hiểm xe hơi của bạnBằng cách chuyển đổi các công ty bảo hiểm hoặc giải phóng tiền mặt bằng cách hủy đăng ký không sử dụng.
Hủy nợ hoặc bảo hiểm đình chỉ:Một số đại lý, ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấpHủy nợ hoặc bảo hiểm đình chỉ.Đây là một loại bảo hiểm tín dụng áp dụng nếu bạn bị tàn tật hoặc thất nghiệp.Nó tạm thời đình chỉ các khoản thanh toán của bạn cho thời gian khó khăn tài chính của bạn, nhưng nó thường là một chi phí được trả thêm khi bạn mua xe của bạn.
Ứng dụng trả nợ: Ứng dụng trả nợ nợnhư undebt.it có thể giúp bạn tạo một kế hoạch trả nợ bằng cách sử dụngNợ Avalanche hoặc Phương pháp Snowball Bóng tuyết(hoặc những người khác) để trả hết số dư của bạn hiệu quả hơn.
Tư vấn tín dụng:MỘTCố vấn tín dụng phi lợi nhuậnCó thể ngồi lại với bạn và phát triển ngân sách, xem xét nợ và đưa ra lời khuyên.

"Các cố vấn tín dụng có thể cung cấp tư vấn ngân sách và một số người cũng có thể cung cấp huấn luyện liên tục", Todd Christensen, giám đốc giáo dục vớiDịch vụ giảm nợ."Tuy nhiên, các cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận không làm việc với các khoản nợ được bảo đảm như cho vay xe hơi hoặc thế chấp. Tuy nhiên, nếu bạn có các khoản nợ không có bảo đảm như thẻ tín dụng, thẻ lưu trữ, nợ y tế và các bộ sưu tập đang rút cạn ngân sách của bạn hàng tháng, bạn có thể xem xét việc tiếp cậnra ngoài để xem liệu chương trình quản lý nợ của họ sẽ giải phóng một số không gian trong tài chính của bạn để bạn có thể đủ khả năng thanh toán xe hơi của bạn. "

Điểm mấu chốt

Nếu bạn đang phải vật lộn với một khoản vay xe hơi mà bạn không đủ khả năng, bạn sẽ biết nó có thể căng thẳng như thế nào.Lo lắng về các khoản thanh toán bị bỏ lỡ hoặc thu hồi có thể gây ra nhiều đêm mất ngủ.Nhưng giảm nợ tự động là có thể nếu bạn truyền đạt tình huống của mình với người cho vay càng sớm càng tốt.Bạn có thể đủ điều kiện nhận hoãn thanh toán hoặc bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay của mình để giảm thanh toán.

Nếu khoản nợ cảm thấy không thể vượt qua và bạn không biết bắt đầu từ đâu, hãy liên hệ với một tổ chức phi lợi nhuậnCơ quan tư vấn tín dụngCó thể giúp bạn đưa ra một kế hoạch về phía trước.

Câu hỏi thường gặp (Câu hỏi thường gặp)

Điều gì xảy ra nếu tôi có thể thực hiện thanh toán xe của tôi?

Khi bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, người cho vay sẽ tính phí bạnPhí trễ.Và nếu bạn không thực hiện thanh toán trong một khoảng thời gian nhất định, thường là vài ngày, người cho vay có thể sẽ báo cáo khoản nợ cho văn phòng tín dụng lớn và khoản thanh toán trễ có thể làm hỏng tín dụng của bạn đáng kể.

Nếu bạn mặc định cho vay, người cho vay có thể thực hiện các biện pháp khác nhưSạc tiền cho vayvà thu hồi xe.

Làm thế nào để tôi được tha thứ cho khoản vay xe của tôi?

Thật không may, sự tha thứ cho vay không phải là một lựa chọn cho các khoản vay xe hơi.Nếu người cho vay đề nghị lấy lại xe và giải quyết khoản vay, điều đó không có nghĩa là bạn không bị móc.Thay vào đó, người cho vay sẽ bán xe và áp dụng giá bán cho khoản vay.Nếu giá bán không đủ để trang trải số dư đầy đủ, bạn vẫn chịu trách nhiệm cho phần còn lại.

Có các chương trình giảm nợ của chính phủ cho các khoản vay tự động?

Không có chương trình giảm nợ do chính phủ điều hành chocho vay tự động.Thay vào đó, người vay được khuyến khích liên hệ trực tiếp với người cho vay của họ nếu họ bị ảnh hưởng bởi thảm họa tự nhiên hoặc thất nghiệp.

Có tổ chức từ thiện giúp thanh toán xe hơi?

Có một số chương trình từ thiện giúp người vay thanh toán tự động và giúp tránh thu hồi, nhưng tính khả dụng và đủ điều kiện khác nhau tùy theo vị trí.Liên hệ2-1-1để tìm các chương trình gần bạn.

Điều gì xảy ra khi một khoản vay xe hơi được xóa?

Nếu bạn đứng sau khoản thanh toán của mình sau 120 ngày, người cho vay có thểtính phí cho khoản vay của bạn.Điều đó có nghĩa là người cho vay đã viết ra khoản vay như một khoản lỗ và bán nó cho một cơ quan bộ sưu tập.Mặc dù khoản nợ không còn thuộc sở hữu của chủ nợ ban đầu, vì người vay mà bạn vẫn chịu trách nhiệm về mặt pháp lý cho khoản nợ.